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原標題：消費金融大潮來瞭，銀行必須打出這套進攻+防守的組合拳
消費金融這把火在2016年頂替掉大紅大紫的P2P成為金融領域新熱點。根據國傢金融與發展實驗室4月25日發佈的《中國消費金融創新報告》，當前我國消費金融市場規模已達約6萬億元，預計未來三年平均增速為20%，2020年消費信貸規模有望超過12萬億元。
除瞭內需拉動政策驅動外，消費主體“更願意消費”也是強勢增長的主要動因。這種“更願意”來自兩個方面：
更年輕。當下消費結構已經趨於年輕化，80、90後的消費支出尤其是享受型支出欲望更為旺盛，上一輩保守的消費理念被改變，信貸消費“花未來的錢”模台中申請商標代辦式更容易被接受。以信用卡領先品牌招行信用卡的數據為例，其4000萬持卡客戶中，18-30歲年輕客戶占比超過70%。近年來，新增客戶中年輕客戶占比80%以上，用戶活躍率達90%。
更有錢。有意願還得有消費能力，相關數據顯示，2016年年輕人群月均收入6726元，其中8500元以上占比53%，每月支出平均達4386元。
毋庸置疑，有能力且最有意願的一批人已經成為消費金融的主體力量。
同時，消費金融在相對層面上的市場潛力仍處於低位，根據CEIC及美聯儲公開數據，美國2016年消費信貸滲透率（剔除按揭貸款的居民消費信貸餘額/社會消費品零售總額）達到68%，而我國目前僅為23%。不論從絕對量還是相對量上，消費金融都有著“遠大前程”，這也是玩傢紛紛入局的動力所在。這其中，“早已在局中”的銀行正在發起進攻。
招行信用卡最近上線瞭掌上生活App 6.0版本，向全民開放消費金融服務，並致力打造“第一消費金融App”。敢於拋出這樣的定位是需要底氣的，而底氣則來源於銀行做消費金融相較於其他市場主體的三大優勢。
優勢一：利率市場化給瞭銀行做消費金融急需的空間
利率市場化的背景下，一般認為傳統金融將面臨更高的利率波動頻率和幅度，同時利率期限結構更加復雜、管理利率風險難度加大，坐吃利息差的時代將一去不復返。
但是，從消費金融的角度，利率市場化對銀行卻是發展利好。
首先，坐吃息差時代結束，服務大企業內驅力減少，倒逼傳統金融調整服務對象、轉向零售業務，而佈局消費金融顯然是最佳的戰略選擇，整個銀行業將形成消費金融合力，激發行業的競爭活力。
其次，由於利率靈活性增強，銀行可通過差異化的風險定價，推出更多元的產品，由此銀行的金融服務將走向個性化和多樣化，有助於刺激個人消費同時促使產業洗牌，不斷推動整個消費金融產業的發展。
總之，輕資本、高回報是消費金融的兩大特點，相比傳統信貸，消費信貸機會更大、風險更低，利率市場化給瞭銀行更大的優勢空間。
優勢二：銀行有天然的產品優勢和金融場景化突圍能力
從業務模式來看，信用卡的業務天然屬於消費金融。在過去的業務發展過程中，銀行開發出豐富的消費金融產品，同時還積累瞭龐大的用戶基數，其中相當一部分是有成熟消費信貸理念和需求的優質人群，且這一優勢還在不斷擴大。2017年上半年，A股上市銀行中12傢國有大行和股份行共新增信用卡7327.6萬張，總交易金額超9萬億元。
與此同時，“場景”作為觸發消費的必然陣地，繼流量和入口之後，成為市場競爭的又一焦點。在場景佈局方面，之前銀行通過拓展外部流量的方式，實現對各種消費場景的滲透，並積累瞭豐富渠道資源和商戶資源，當銀行開始通過移動客戶端來打通線上線下場景，甚至自建場景時，其商業勢能不可估量。
以招行信用卡旗下掌上生活App為例，早在移動互聯網時代初露端倪之際，招行信用卡便依托掌上生活App開始瞭基於連接千萬人的“生活·消費·金融”場景佈局，將金融服務滲透到線上線下、境內境外等各種消費場景之中，讓場景圍繞著用戶的需求生長和運轉，實現“金融場景化”的反向突圍。
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在產品層面，招行信用卡的消費信貸產品註重結合場景，打造場景細分產品序列，力求串聯形成覆蓋客戶人生重要場景的完整消費鏈，以場景的滲透力充分釋放消費對消費金融信貸需求的拉動潛能。
近期招行信用卡推出的掌上生活App6.0更是提出打造“第一消費金融App”的戰略目標。其在應用內提供e招貸、e號貸、e閃貸、e分期、現金分期、掌上取現等細分消費金融產品，從全生命周期的角度覆蓋包括購物、遊戲、旅遊、醫療、教育、汽車等各類人生重要場景，將金融服務融入用戶生活場景中，通過綁定、滲透場景的方式挖掘消費金融需求潛能。至此，招行信用卡已完成新舊戶全面覆蓋、線上線下雙向打通的整體產品矩陣部署。
優勢三：Fintech浪潮中銀行最有實力進行智能信貸革新
原本，傳統金融喜好拓展“可見風險人群”，建立以強特征為評價標準的風控體系，隻有能夠觀察待授信人的資產、工作、社保申請商標流程、信貸記錄等，才能做出風險評價，判斷授信額度。
強特征方式並不符合消費金融快速、高頻的特征，弱特征已成為其風控評價的主要因素，社交記錄、購物記錄、旅行記錄等都成為瞭評價特征，多的可通過1200個特征全面準確地評價信貸風險。
在此情況下，Fintech代表產品智能信貸（大數據+人工智能信貸）發力，評價授信風險成為自動化、高準確率的工作，並且依賴深度學習等人工智能算法實現準確度的不斷提升，從而滿足短時、快速、廣人群的信貸需求。
技術革新在人才、數據、硬件、專利等多方面都需要大投入，智能信貸不是誰都能“玩轉”，而銀行明顯最具備投入的實力。在創業型、電商系消費金融都主打精準、高效的風控技術的時候，銀行業面對技術沖擊進行“防守”的最好方式，就是大力進行智能信貸技術革新，提升C端客戶消費金融服務體驗，並且大幅提高授信效率、降低獲客成本，通過資源投入取得相對優勢，更快速地占領市場。
事實上，多傢銀行正在加速向金融科技方向的轉型。招商銀行負責人表示：“在以‘網絡化’、‘數據化’、‘智能化’為目標的金融科技戰略指引下，招商銀行正發起一場由FinTech驅動的渠道優化和服務升級革命。”
目前，銀行已有的智能信貸革新主要呈現兩種思路：
A、采用與金融科技公司合作的形式，利用金融科技公司的創新成果來推動銀行業金融科技業態的研發與應用。
B、銀行類金融機構通過借鑒金融科技產業創新思路，自行研發創新金融技術，構建產業生態。這方面的代表當數招行信用卡，其在掌上生活App6.0上推出瞭已能應用到現實層面的智能消費金融引擎“e智貸”，這個引擎最大的特色在於解決瞭用戶面對眾多消費金融產品難以選擇的“痛點”，用戶打開e智貸即可知曉最大可貸額度，在選擇金額、還款偏好後，系統會自動推薦最符合需求的相關產品並支持“一鍵申請”。
看似簡單的前臺操作體驗，卻離不開後臺大數據的深度應用以及實時金融決策平臺的支持。通過對過去多年積累的用戶路徑和行為數據每日1000萬次的雲端計算，掌上生活App6.0推出的e智貸能對用戶進行精準畫像和行為預判。而覆蓋“數、算、器、端”全流程的實時金融決策平臺則將大數據與用戶需求進行瞭完美連接，不僅可以秒級判斷用戶可申請的消費金融額度，還可主動捕捉用戶價值信息、主動捕捉用戶潛在消費金融需求。值得一提的是，掌上生活App6.0 還搭載瞭AR技術，用戶隻需掃一掃招商銀行Logo，即可喚起智能客戶服務，再一次刷新瞭用戶的服務體驗。
三大優勢下，進攻+防守“組合拳”是最佳策略
結合各傢銀行的中報數據來看，在最能體現用戶消費意願與能力的交易量與貸款餘額方面，招行信用卡半年交易量達12881億元，在所有已公佈中報的銀行中位居第一，貸款餘額4561億，位列第三。中報數據還顯示，截至今年6月，僅明星產品“e招貸”交易規模突破381億，餘額逾300億元，已遙遙領先競爭對手。
從招行信用卡的案例上不難看出，利率市場化給予瞭充分的優勢空間，一邊手握產品和場景的優勢，一邊在智能信貸領域積極進取，具備這三大優勢的銀行進入消費金融市場的思路必然是多路出擊，進攻+防守“組合拳”的方式顯然已得到市場的肯定。
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